Zinsen unter Familienangehörigen

Groucho schrieb:Inwiefern muss man sich einschränken, wenn man das fürs Alter ersparte verleiht?

Nicht zu vergessen: das Kreditausfallrisiko, das ebenfalls durch die Zinsen aufgewogen werden sollte. Die Bank hat es einfach: sie vergibt tausende Kredite, und x% fallen (teilweise) aus, das ist eingeplant. Der Privatmann kann sich nicht am Gesetz der großen Zahl erfreuen.

Ändert aber nichts daran, dass die ganze Kreditgeschichte unglücklich gelaufen ist. Wie schon empfohlen: sauber abrechnen und nach Möglichkeit umschulden.

Ich würde mich zwar als Kapitalisten betiteln, aber mein Vater hätte mir das Geld geschenkt.
Genau so wie ich meinem Kind.

@Clainem
Eventuell könntest du dir einen Anwalt nehmen, und deinen Vater klagen.
Wenn er denn schon solche Spielchen in der Familie akzeptiert.

@evilparasit
Nö, wenn er genug zurück gezahlt hat, Zahlungen einstellen, dann muss der Vater klagen und seinen Anspruch darlegen.
@Clainem

@Clainem

Weil ich auch von der Bank kein anderes Geld mehr bekommen habe...

Bevor du dich über deinen Vater beklagst, solltest du mal prüfen, ob du alles richtig gemacht hast. Kann es sein, dass du dich mit dem Hauskauf und dem darauf folgendem Umbau finanziell "etwas" übernommen hast?

@otternase

Absurd ist das sicher nicht gewesen. Und wie bei allen Krediten wird auch hier erst Zinsen bezahlt und nur mit der diesen Posten übersteigenden Summe der Kredit getilgt!

Eben nicht. In diesem Fall wird zunächst die geliehene Summe zurückgezahlt und wenn die erledigt ist, erfolgt die ratenweise Begleichung der Zinsforderungen.

otternase schrieb:... einen Kredit bei der Bank zu nun günstigeren Konditionen aufzunehmen und die Restsumme an den Vater auf einen Schlag zurückzuzahlen

Da der Vater sich weigert, die noch offenstehende Summe zu benennen, ist dies schlichtweg nicht machbar.

@emz

emz schrieb:In diesem Fall wird zunächst die geliehene Summe zurückgezahlt und wenn die erledigt ist, erfolgt die ratenweise Begleichung der Zinsforderungen.

das fand ich so erläutert nur als Interpretation des TE der Konditionen, nicht aber als fixierte Vereinbarung. Habe ich schon wieder etwas übersehen?

@Mr.Stielz

Mr.Stielz schrieb:sauber abrechnen und nach Möglichkeit umschulden.

definitiv der beste Vorschlag!

Um dies zu unterstützen, kann der TE ja mal die genaueren Konditionen und Daten der geleisteten Zahlung aufführen, denn die gegebenen Infos passen so nicht zusammen:

Annahmen:
Anfangssumme 37.000 EUR
Abzahlung monatlich 205,55 EUR über die gesamte Laufzeit konstant gleiche Höhe
Zinsen im ersten Jahr 8%
Zinsen in jedem nachfolgenden Jahr 5,5%
Zinsabrechnung am Jahresende
Abzahlungsdauer bislang 15 Jahre, also 180 Raten

dann errechne ich, dass die Restschuld nun noch 27.000 EUR betragen würde und bei auch künftig konstanter Abzahlungsrate die Gesamtschuld erst in 210 Monaten ab jetzt (also in rund 17,5 Jahren ab jetzt) abgetragen wäre.
So jedenfalls wäre es bei einer Bank zu diesen Konditionen gelaufen! Wenn der Vater jetzt "nur" noch 20.000 EUR will, dann passt das nicht.
Entweder also waren die vereinbarten Konditionen doch günstiger als hier dargestellt, der TE hat am Anfang mit höheren Raten getilgt oder aber der Vater hat sich unbewusst oder auch bewusst zu seinen Ungunsten verrechnet!

@otternase


Ich rechne uns da grade mal ein Excel zusammen. gebt mir bitte noch ein paar Minütchen OK?

@NeonMouse
für diese Bemühung spreche ich schon jetzt mal mein Lob und Dank aus

@otternase
nur ne Frage, wie kommst du auf 205,55? irgendwo standen auch 210...

@NeonMouse
ich hatte 37.000 durch 15 Jahre mit je 12 Raten geteilt, also 37.000/180, da komme ich auf 205,56.

Mag aber auch sein, dass die Tilgung mit anderen Raten verlief, das kann nur der TE aufklären

kojak87 schrieb:Otternase meinte ja, dass Geld angespart wird (z.B. Altersvorsorge), aber nicht nur. Man kann ja auch für die o.a. Dinge sparen.

Ich habe nur auf den Punkt "Altersvorsorge" reagiert.

Und für alles andere: Und deshalb kneift der Mann seinem Sohn Zinsen ab, die er auf einem Sparkonto selbst nie bekommen hätte?

Es darf ja auch jeder sehen, wie er will.

Ich habe eine andere Vorstellung von : Familie

Mr.Stielz schrieb:Nicht zu vergessen: das Kreditausfallrisiko, das ebenfalls durch die Zinsen aufgewogen werden sollte.

Wenn mein Vater mir bei einem Kredit Zinsen abknöpfen würde, wie der Banker nebenan, würde ich den Kontakt deutlich zurückfahren.

Da habe ich eine andere Vorstellung von Familie - mag jeder sehen, wie er will.

@Groucho

Und Altersvorsorge ist ja ein dehnbarer Begriff. Aber lassen wir das. Man sieht ja, dass nicht jede Familie gleich tickt.

Groucho schrieb:Wenn mein Vater mir bei einem Kredit Zinsen abknöpfen würde, wie der Banker nebenan, würde ich den Kontakt deutlich zurückfahren.

der Banker nebenan hätte dem TE gar keinen Kredit mehr gegeben. Die Alternative wäre also der Verzicht auf den Kredit (mit offenbar deutlich negativen Folgen für den TE) oder der Kredithai gewesen, der dem TE eher ein Vielfaches an Zinsen abverlangt hätte.
Unter diesen Umständen finde ich das Verhalten des Vaters, dem nicht-kreditwürdigen Sohn einen Kredit zu ganz normalen Bankkonditionen ohne Risikoaufschlag zu gewähren, durchaus großzügig.

Aber wie @kojak87 richtig sagt, nicht jede Familie tickt da gleich.

@otternase

otternase schrieb:Mag aber auch sein, dass die Tilgung mit anderen Raten verlief, das kann nur der TE aufklären

Hat er doch eigentlich schon gemacht.

Wie hast du denn die reine Zinssumme berechnet?
Beispielsweise die angefallenen Zinsen für das zweite und das dritte Jahr der Rückzahlung?

Die beiden Zahlen würden mich mal interessieren.

So, ich hab das jetzt mal grob aufgeschlüsselt.

https://www.dropbox.com/s/48m0x7de9u51f9e/kredit%20marco.xlsx?dl=0

Links seht ihr was passiert und wie lang er zahlen muss wenn die Zinsen im monatlichen Beitrag (hab jetzt mal 210 Euro monatliche Rückzahlung genommen, falls ich andre Beträge eintragen soll sagt Bescheid)) mit drin sind. Das nennt sich Annuitätendarlehen.
Wie ihr seht ist das für Marco nachteiliger, da sich so die Kreditsumme langsamer abbaut.

Rechts: zuerst Kreditsumme zurückzahlen, dann Zinsen.

Ich habe die Zinsen hier monatlich angepasst, da dies für Marco das vorteilhaftere ist.

BEIDE Varianten sind sehr bitter:

Bei der linken Variante zahlt er 384 Monate zurück, also 32 Jahre.
Bei der rechten sind 15.700 Euro Zinsen angefallen (sogar bei der freundlichen monatlichen Verringerung der Zinssumme) und es sind insgesamt 252 Monate je 210 Euro an Zahlungen fällig, also 21 Jahre.

Falls ich Zahlen anpassen soll um zu sehen was passiert sagt Bescheid....

otternase schrieb:Unter diesen Umständen finde ich das Verhalten des Vaters, dem nicht-kreditwürdigen Sohn einen Kredit zu ganz normalen Bankkonditionen ohne Risikoaufschlag zu gewähren, durchaus großzügig.

Das magst du gerne so sehen.
Zu einem Vater wie dir, würde ich dann den Kontakt auf Weihnachten und Geburtstag beschränken.

@Groucho
dann ist es erfreulich, dass wir nicht miteinander verwandt sind ;-)

@NeonMouse
Vielen Dank.
Die linke Variante stimmt ziemlich genau mit dem überein, was ich handschriftlich grob überschlagen hatte, die Restschuld ist danach sogar noch etwas höher als das, was ich ausgerechnet hatte.
Die rechte Variante kenne ich als Finanzprodukt nicht, aber wenn das so wirklich vereinbart wurde, wäre es ja vorteilhaft für den TE.

@otternase
als Finanzprodukt kenn ich das auch nicht, aber scheint ja die Vereinbarung zwischen Marco+Vater zu sein.
Und belegt jetzt auch in Zahlen das was du grob ausgerechnet hast: Das die Vereinbarung mit dem Vater BESSER für Marco ist als ein normales Annuitätendarlehen (wo eben die Zinsen in den Rückzahlungsbeträgen sofort drin sind)

Hier sieht man auch schön was auch schon angesprochen wird: in den ersten 12 Monaten hätte sich so durch die 8 Prozent die Restschuld sogar noch erhöht, da der Zinsbetrag die Rückzahlung überstiegen hätte....

EDIT: so eine Aufstellung hätte man sich selber machen müssen (oder machen lassen, es gibt durchaus Leute die mit Excel können, und das gabs damals auch schon) bevor man so eine Verpflichtung eingeht. DIe Aufstellung kann sich Marco herunterladen, dann hat er wenigstens einen kleinen Eindruck.
Und dann würde ich mir vom Vater mal genaue Zahlen geben lassen. Kann ja nicht sein dass man SO im trüben fischt....

@otternase

otternase schrieb:Unter diesen Umständen finde ich das Verhalten des Vaters, dem nicht-kreditwürdigen Sohn einen Kredit zu ganz normalen Bankkonditionen ohne Risikoaufschlag zu gewähren, durchaus großzügig.

Ich finde das mit "nicht-kreditwürdig" immer so ein bisschen abwertend. Was wir wissen, ist, dass der TE das Geld für den Umbau seines Hauses benötigte. Da wäre doch auch möglich, dass mit dem Erwerb des Hauses der Kreditrahmen einfach nur ausgeschöpft war? Wollte ich nur mal als Gedanken einfließen lassen.

otternase schrieb:dann ist es erfreulich, dass wir nicht miteinander verwandt sind ;-)

Wenigstens hier sind wir einer Meinung. :D